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“韦博英语疑似失联”警示教育分期:机构即刻断贷,但学员还得还贷款

发布时间:2019-10-14  来源:  作者:木木

教育分期再出风险事件。

近期,多家媒体报道称,成立20余年的老牌培训机构韦博英语疑似大量关店,“跑路”“破产”传闻不断。

10月10日,韦博英语北京办公室张贴有一份未有日期和印章的《关于学员安置预案的进展通告》。该通告称,北京韦博因持续经营不善和严重亏损,导致校区运营和教学服务无法正常进行。学员可以到校登记退费。该公司正在尝试吸收新的投资者(甚至是学员)加入并注入资金、债转股、与房东商务洽谈等。记者无法证实该通告的真实性,媒体报道称其预留工作人员的联系方式也无法打通。

韦博英语号称在全国60多个城市设立150多家中心,创始人兼CEO为高卫宇。据天眼查数据,高卫宇目前担任4家公司担任股东,其中2家为吊销状态,他还有90家企业的实际控制权。其中,高卫宇持有上海韦博38.3%股份。上海韦博拥有淮安韦博、南通韦博等多家韦博外语培训、文化交流等子公司。

其中,部分韦博英语学员投诉,报名时被诱导签署2-4万元不等贷款协议,资金提供方包括交通银行分期贷款、广发银行分期贷款、招联消费金融、百度有钱花和京东白条等。

上述金融机构中,10月10日,广发银行回应21世纪经济报道记者查询时表示,关注到近日媒体对韦博英语的报道,目前已暂停了韦博英语的分期业务。

10月11日,京东(JD.O)旗下京东金融回应记者称,白条分期是用户可选择的多种支付方式中的一种,目前京东金融与韦博英语相关业务均已下线。京东金融第一时间已与韦博英语协调沟通,督促对其相关学员进行妥善处理,已成立专项团队关注韦博英语后续解决方案。

同日,由招商银行(600036.SH、3968.HK)和中国联通(600050.SH、0762.HK)合资设立的招联消费金融回应称,目前,招联消费金融与韦博英语合作业务占比较小,不影响公司正常业务。就近期网络报道教育培训机构韦博英语一事,该司与韦博英语进行多次沟通。北京韦博英语已就此事发布了《关于学员安置预案的进展通告》,其中对客户希望复课、希望退费等情形做了详细说明。招联将积极督促并协助韦博英语对与该司有关的学员进行妥善处理,全力协助客户维护合法权益。另外,京东旗下的京东金融对此未予回应。

广发银行信用卡则表示,已第一时间跟韦博英语进行沟通,要求妥善处理,保障相关学员的合法权益。若韦博未能妥善处理,学员在向工商、市场监督吉利平肖平肖平码高手论坛等部门投诉商家过程中需要提供广发银行相关支付凭证,将全力配合。

百度公司(BIDU.O)旗下的度小满金融客服回应称,“有钱花”教育分期与学员是独立的借贷关系。因是独立借贷关系,为避免影响征信,建议按时还款。京东金融客服也回应称,需按京东白条账期进行按时还款,避免个人征信出现记录。 

教育分期机构措手不及 

作为消费金融的业务之一,教育分期曾被视为风险较低的优质资产。部分银行信用卡、度小满金融等曾大手笔押注教育分期,特别是与语言培训机构合作开展学费分期业务。

有银行人士指出,教育类分期业务发展的风险管控,一般是关注培训机构的固定资产投资、现金流等情况,重点监控交易真实性问题。

不过,教育服务的主观感受性较高,即便在机构不恶意欺诈的情况下,消费者对于培训效果的不满也容易引发退款纠纷,导致还贷意愿降低。

若出现类似“韦博英语疑似失联”的风险事件,则对原意缓解一次性付款的经济负担的学员而言,既面临可能“无学可上”的尴尬境地,又要被迫支付剩余分期贷款。

这一风险事件让教育分期机构措手不及。

对于客户而言,贷款要“上征信,学费是否能返还尚且不知,但贷款还是要偿还的。

百度有钱花称,按照协议约定,若要撤销贷款需求,需要贷款人和培训机构解除培训协议,先办理退课服务,后办理退贷服务,教育机构同意退课申请后,并将剩余培训费用返还给百度有钱花,其收到款项后核销借据。另外一个途径时,通过线下方式向培训机构直接索要课程的剩余培训费用,拿到费用后在有钱花还款。

京东金融客服也表示,若要取消贷款,需要学员先与韦博进行协商退款,在协商期间先按照白条账期进行按时还款,韦博同意并退款资金到账后,京东会处理,后续此账单无需学员再进行处理。

拷问教育分期模式 

“韦博英语疑似失联”事件突然发生后,为教育学费分期敲响了警钟。

实际上,教育分期基本上就是学费分期,无论是对于韦博英语、华尔街英语等语言类培训机构,还是对于当下大火的K12基础教育,教育分期存在的逻辑基础是学员需一次性缴纳学费。

而教育分期模式与租房分期类似,教育分期也是由金融机构一次性将学费贷款支付给培训机构,再由贷款申请人(同时也是培训机构学员)向金融机构分期还款。

在商业模式上,对于银行而言,广发银行信用卡表示,分期还款是信用卡常见的一项金融业务,为持卡人消费带来便利。无论持卡人购买商品的时候选择全额支付还是分期,银行都是在交易发生的当下全额支付给了商家。在这个过程中,银行为双方的交易提供金融服务,而非担保服务。

招联消费金融表示,坚持开展正规的教育分期业务,对商户合作有着严格规范管理。分期支付产品为客户在商户多种消费支付方式中选择的一种,类似选择信用卡支付。

百度有钱花客户回应称,借贷关系成立后,按照借款协议的约定,将该笔培训费用一次性支付给培训机构。

培训到底要收多少?政策上对此已有明确限制,但标准为按课时收取费用。

7月12日,教育部等六部门发布《关于规范校外线上培训的实施意见》。该意见明确指出“有的培训预付费过高、合理退费难,用户消费风险大。”

教育部等部门要求,校外培训机构收费时段与教学安排应协调一致,收取的预付资金总规模应当与服务能力相匹配,严禁超出服务能力收取预付资金,预付资金只能用于教育培训业务,不得用于其他投资,保障资金安全。

教育部等部门规定的标准是,“按课时收费的,每科不得一次性收取超过60课时的费用;按培训周期收费的,不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。”

教育分期这一块蛋糕,到底是蜜糖,还是毒药?

若说蜜糖,今年赴美上市的美联国际教育集团2018年营收为14.24亿元,该公司主要从事雅思的线下英语培训。美联与度小满金融合作,让学生贷款分期6-24个月支付学费;2018年,美联国际约43.5%的学生是使用分期贷款,分期贷款为其带来42.2%的毛收入。

今年5月,独立运营满一年的度小满金融发布数据,信贷可授信用户达到3.3亿,累计放贷总额超过3800亿元,教育分期业务上,度小满已经累计提供超过230亿元的贷款,超200万人。其中40%以上用户来自农村,15%来自国家级贫困县,超80万用户是大专以下学历。2018年12月,度小满金融还首次将教育分期资产单独打包成资产支持专项计划。

京东金融有三款消费信贷产品,除京东白条和金条,还有租房、教育等场景分期。其中,截至去年6月末,白条余额320.94亿。

去年,蚂蚁金服宣布,蚂蚁花呗设立5亿元教育专项基金,在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期,可以获得至少3期分期免息优惠,预计全年将为1000万人次提供支持。

若说毒药,实际上,在最人民检察院、公安部等评选的“2018年十大消费侵权事件”中,包括预付式消费“套路贷”。

去年10月,多家英语培训机构被指通过提供课程贷款服务,让学员背上几千到十几万不等的“培训贷”。培训机构华尔街英语被曝有学员背负17万学费贷,学员走上了艰难的维权之路。

更广泛的意义上,预付式消费从传统的美容、美发、健身、餐饮等行业扩展到线上的用车、教育培训、租房市场、娱乐、生活服务等领域。成为消费维权的新难题。去年5月起,“租金贷”、“装修贷”问题,被频频曝出,一些长租公寓公司、互联网装修平台发生资金链断裂,经营者跑路,导致租户无房可租,装修合同无法履行,而消费者却仍需偿还贷款。

一位华南银行业人士指出,能做教育分期的机构一般具备了相对标准化的服务能力和水平,分期业务相对是风险可按的。问题在于,教育机构对分期获得的资金如何使用,是否存在被挪用、转移的风险,这与一般公司贷款对借款主体的审查面对的困境是一样的。

实际上,教育部等发布的《关于规范校外线上培训的实施意见》鼓励建立第三方账户监管机制,保护用户权益。

但是,存在“跑路”风险的情况下,远超金融机构的可控范畴。“对于分期借款人而言,培训机构‘跑路’,借款人可能无奈之下可能选择追究金融机构。”他表示,“金融机构却可能成为企业和个人道德风险的最后承担者。”




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