A股网

“负债几十万,改变我人生。”_理财

发布时间:2020-01-11  来源:  作者:木木

文章的开始,她姐先来问大家一道题:

假如离双十一0点付款还有10分钟,你的购物车里已经塞满了你觉得每一件都特别想要、非常满意的一堆宝贝,满减之后的价格总共5000块。

而这时你碰巧发现自己的银行卡余额只有5500块钱了。

此时有几个选项摆在你面前:

A.用银行卡付款,然后含泪用剩下的500块钱方便面就咸菜撑到发工资;

B.默默清点购物车,再把心爱的东西挑挑拣拣一遍,最后发现每一样都舍不得,一气之下关掉淘宝放弃这一年一度的打折机会;

C.信用卡清空购物车,然后分期慢慢还,这个月还有5500块钱可以拿去花。

对于追求“精致穷”的年轻人来说,他们的眼里当然只有C!

去年,知名数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》指出,中国年轻一代巨大的消费力背后,是信用消费已经成为消费升级的主要途径。

不同年龄段的年轻人都有很高比例正在使用信贷产品。

但是去除“支付工具”的因素之后,工作90后仍有57%的比例存在实质性负债(无法在当月还清欠款),这一比例远高于在校学生的21%和工作95后的39%。

与此同时,高知高薪人群的负债比例更高。

信用消费、超前消费不仅催生出了种种新型的借贷模式,也让很多年轻人成了“负债一族”。

小至几千不等,多至几万几十万,他们可能是因为控制不住消费欲望、也可能是生活所迫、或者是负债买房......

那么,负债的生活到底怎么样呢?他们现在后悔了吗?

@chloe

负债:3万

我是被银行客服拖下水的。

一年前我被公司裁员,本来以为很快就能重新找到工作,手头还有余粮,就先在家里放松了两个月。

结果还没等我找到工作,黑心房东因为要卖房在没有赔偿金的情况下把我和室友赶出了房子,迫不得已我开始重新找房。

但房租已经不是之前那个价了,不仅房租涨了30%,房东还要求押一付三,我一下子变得窘迫起来,手头拿不出那么多钱。

又不好意思跟爸妈开口,因为他们本来就不愿意我去大城市工作,如果知道了肯定分分钟拖我回家。

无奈之下,我想起之前银行曾经给我打电话想我推荐消费贷款,于是求助了银行,银行客服给我支了个招:

让我以“外出旅游”的名义从银行分期贷,先付上房租,等找到工作了再还,对征信没有影响,我赶紧去办了。

因为还款的压力,我急于找到一份新工作,匆匆入职了新公司。

因为没有充分准备面试和简历,所以工资并没有比之前高,现在每个月工资发下来,就赶快去还贷款。

而且我发现这个利率远不止当初他们说的那么多,因为我每个月不仅要还利息,还在不停地还着本金,利率年化下来要百分之十几了。

而且第一次消费贷以后,我尝到了提前预支的甜头,开始每次想买什么暂时付不起的东西时忍不住想起银行的消费贷,但我真的很怕掉进欠债的深渊爬不上来。

@艾琳

负债:13万

从欠一万到现在欠十三万,终于被家人知道了……

从2012年申请第一张信用卡到现在,我总共欠了13万,一开始只是想买的东西想马上拿到手,觉得每个月的工资足够分期还的账单。

可是计划总是赶不上变化,只好再分期,再分期,花呗借呗出来后,我还学会了拆东墙补西墙,能借钱不用担心逾期我就更嚣张了。

中间我尝试做了很多努力,想去兼职、微商、提升学历考证以便跳槽,可是一直没有行动也没成果。

随着这两年帐单欠款越来越多,我知道我一时半会没有办法解决,就开始逃避账单,逃避去想怎么办。

每次一有改变现状的想法,鬼使神差就会花钱更厉害。

节流做不到,开源没能力,在我欠钱的秘密没有暴露之前,我嘴上还容不得别人的批评。

下午茶夜宵想吃就吃,喜欢的衣服鞋子包包电器想买就买。

这期间我还恋爱结婚了,因为我和爱人的钱一直是分开的,他以为我虽然大手大脚,但可能有个一两万存款。

直到有天他看到我的支付宝借款记录,逼问之下,我才承认我犯下的错,没有任何隐瞒地完全告诉了他我如今的财务状况。

第二天爱人带我去和我爸妈坦白,重男轻女的父母没有流露出一点要帮我的意思,虽然这些钱里有一部分是我拿去贴补他们了,为此我们差点闹翻。

最后没办法还是爱人帮我还了所有的债务。现在我写了一份还款协议给他,写明我会每个月用工资还钱,直到债务还清。

也承诺了我会每天记账,学会理财,不再乱花钱。答应他的事情,我想认认真真的,一步一步做到。

Veronica

负债:400万

毕业后我在一线城市的国企工作,本来只是随口说了说房价跌了,结果爸妈就开始催促我买房,而且表示要全款帮我买(老一辈人的想法)。

但当时我觉得房价正在下跌,让他们一下子拿出几百万的现金,可能会亏损,所以一直没有很积极地去看房。

周围人都劝我把房子拿来自住,而且房价下跌期间有更大的议价空间,久而久之我就被说服了。

于是认真看了半年楼盘,又咨询了一些买过房的同事,最后敲定了一套小两居,全款付。

签完合同后,我给爸妈打了一个借条,周围人很不理解,因为以我的收入和几百万的房款比起来简直是九牛一毛,但是我觉得买房已经用了爸妈大部分积蓄,没办法理所当然地接受。

另外打个借条,可以鞭策一下我自己,也让他们知道最大一笔借款在我这里,可以感觉踏实一点。

收房后之后我布置了一间卧室租给了公司的一位同事,每个月三千多的房租,我自己的房租成本也节省了,多增加了一笔房租,虽然几百万的借条道阻且长,但我还是有信心的。

对于已经欠了债的人,如何尽早还清自己的债务呢?她姐在这里给大家一些建议:

第一步:清点负债

首先就是梳理自己的所有负债项,把所有借款的渠道、数额、利率、还款时间、每月还款额,全部罗列出来。

第二步:盘点资产

盘点完欠款总额后,开始盘点自己有多少钱可以用来还款。这里有两个方向:

-增量:未来新增的收入,比如每月的工资、投资利息收入等等;

-存2019年第53期资料量:目前现有的资产,比如储蓄存款、投资等等。

第三步:制定还款计划

为了便于投资理财,她姐之前推荐过大家把资金配置在不同的账户中,比如投资账户、消费账户、教育金账户等等,那么负债应该从哪个账户中扣除呢?

这里我建议负债是因为什么而产生,就从哪个账户扣除。

如果是因为消费产生的欠款就从消费账户中扣,如果因为投资产生的负债就从投资账户中扣。

因为负债本身就是你拿现在去借未来的钱,所以当初的负债是借来用在什么用途上,就从哪个账户扣除。

但是对于负债比较大的人来说,可能很难用这种分账户的方式去管理负债,

这里有两个思路供大家参考:

1.根据利息高低顺序进行还款,优先偿还利息高的负债

为什么?因为利息高的负债不及时偿还,利息会越滚越高啊!

比如你有一笔10%的消费贷款和一笔3.25%的公积金贷款,要么你去协商降低消费贷款的利率,要么只能集中火力先把利息高的贷款偿还掉。

2.根据借款金额大小还款,优先偿还数额小的负债。

还有一种情况是利息高的金额极大,可能还了很久都还没有还完。

比如你有一笔50万的3%的负债,和一笔5万的1.5%的利息负债,当这些欠款无法整合时,可以优先偿还金额少的负债,但不代表大的负债先搁置,可以先换掉最低金额。

这样先还掉金额少的负债是为了先给自己一个心理暗示:就是可以把债务一个一个还掉的成就感。

如果一直偿还大的那笔债务,可能需要很多年才能还完,很可能就出现上面因为觉得债务无法还完索性逃避借更多债务的例子。

另外,如果你的资产和债务的差距实在太大,还有一个建议就是别在意面子,尽早考虑外援,向父母亲友求助,因为通过亲友借来的钱,利息一定没有银行、网贷多。

虽然这样不会影响自己的征信,但是也一定要及时还给亲友。

至于如何战胜负债压力,在负债期间要不要理财投资?

她姐将在下一篇文章告诉大家,想看的财蜜记得右下角点个“在看”哦!

今日话题

你有过负债吗?背上债务的你后悔了吗?

 

本文首发于微信公众号:她理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




上一篇:姚小雄:解决早期投资不足问题确实需要政府引
下一篇:投资路上,永不超载_理财