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公积金改革背后:跑不赢通胀 收益率远低于社保基金

发布时间:2020-05-31  来源:  作者:木木

摘要:为这5万亿吵翻天了!为帮老板减负直接降薪,你愿意不? 作者| 猫哥 来源| 大猫财经 01 自从黄奇帆丢下那枚建议取消公积金的深水炸弹后,公积金的是存还是废,已经讨论了几个月,现在终于出了一个大方向改革。 老板们基本选择取消公积金,比如董明珠。即便态...

  为这5万亿吵翻天了!为帮老板减负直接降薪,你愿意不?

  作者| 猫哥

  来源| 大猫财经

  01

  自从黄奇帆丢下那枚“建议取消公积金”的深水炸弹后,公积金的是存还是废,已经讨论了几个月,现在终于出了一个大方向——“改革”。

  老板们基本选择“取消公积金”,比如董明珠。即便态度温和的,也建议降低缴纳比例,比如58同城的姚劲波。

  董明珠的态度一直如此,她的理由是,因为公积金增加企业的负担。

  董小姐讲,缴公积金不如给房子,她要实现格力9万员工每人一套房。话说的很大,但是就是不知道已经将退休提到议事日程上的董小姐,能不能实现这个宏愿了。

  在“取消派”的眼中,公积金最核心的问题,就是企业的压力,尤其是民企的压力。

  很多人不清楚公积金怎么缴?

  其实有公式可以套用:月缴存额=(缴存基数×缴存比例)×2

  缴存基数是上一年的月平均工资,下限是“城市上一年职工月最低工资标准”,上限是城市在岗职工月平均工资的3倍;

  而缴存比例,在5%-12%之间,一般企业自定;

  为什么x2,因为通常来说公积金是公司和个人各交一半。

  所以具体交多少,各个城市、企业都不一样,那么我们不妨来看看平均值。

  根据全国公积金报告,2018年全国1.44亿人缴存了2.1万亿的公积金,平均每个人缴纳1.46万/年,其中一半由企业承担的话,那就是7300元/人/年。

  看起来还不算多,但你从老板的角度看看就不一样了,董小姐这么积极一点也不意外,如果将上面的平均数字套用到有9万员工的格力,那么一年需要支出6.57亿,也是好大一笔钱了。

  现在疫情还在,各家企业都是钱紧,能拿到的钱有数,都得紧着生产和销售,企业周转起来,才能给员工发工资,大家都在降成本,五险一金,都希望能降下去,所以提出拿公积金开刀,一点也不意外。

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  但这事就是屁股决定脑袋。

  老板们乐意,但是职工就不这么想了,企业压力不全是公积金造成的,减税降费都行,为什么非要拿员工福利下手呢?

  如果按照董小姐的解决方案——取消公积金直接给房子,好像也行,但是,不是所有的企业都是格力,也不是所有的老板都是董明珠。

  更何况格力已经建成的公寓只有3000套,距离9万套还差97%未完成,能不能轮到?何时能等到?都是疑问,所以始终也摆脱不了画饼的嫌疑。

  所以,有点头脑的打工者,都不会赞同取消公积金。

  因为公积金是收入,虽然躺在专门的公积金的账户里,但是实际上的“产权”还是很清晰的,那就是归员工个人的,自己扣的部分,算强制储蓄了,公司的那部分,可是实打实的收入。

  取消公积金,都不算变相降薪了,是直接降薪了,这谁能干呢?

  而且,公积金的福利真不在于账户里面的那点钱,一线城市里,多年的公积金可能都买不了一平米,但是只要缴存,起码公积金贷款的月供压力会小一点。

  以北京为例,根据2018年的公积金报告,北京平均公积金的贷款额度在100万左右,北京的首套房利率,LPR+55基点,在5.2%左右,而公积金贷款3.25%的利率就是一个良心价,100万的贷款20年等额本息,商贷比公积金贷要多还近30万元,这就不是一个小数目了。只要不出重大政策,一般不会改的,也算是房奴的一个福音了。

  如果公积金取消了,企业是可以减负了,但是对于员工来讲,相当于撤了一个梯子,买房就更难了了,毕竟老板省下了公积金,也不会给员工加工资。

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  两边各有各的理,不过客观说,这个公积金确实得改改了,因为现在的问题确实不少。

  到底哪儿有问题?

  1、说是福利,但是覆盖面和力度很有限,民企在缴存单位的数量上占到了一半以上,但是覆盖的人群只有30%,大头还是在机关单位和国企,它们覆盖的人群就超过50%。

  而且在缴纳基数上,国企习惯贴上限,民企习惯贴下限,所以拿到手里面的钱,差距也不是一点点。真正需要靠公积金解决住房问题的,其实很难享受到这个福利。

  2、公积金账上的余额年年上涨,但是发放贷款的增幅很慢了。

  原因挺简单的,高收入者的账户里面的钱,能贷款的早就去买房了,把手中的杠杆变成房地产的获利盘了,而对于低收入者来讲,收入赶不上房价的涨幅,首付都不够,更别提贷款了,公积金只能放着。

  另一方面,公积金贷款在市场上就是“三等公民”,有些开发商把对公积金贷款客户的嫌弃,都放在明面上了,甚至有的盘直接不接受公积金贷款,利率低,银行也不积极。

  3、将近5万亿的钱在账上趴着,收益却极低,2018年全年的公积金的增值收益率只有1.56%,这个数字大约和一年期的定期存款利率持平。

  这个收益水平,跑不赢通胀。

  再看一下社保基金,2019年的的收益率15.5%,是公积金的10倍,而社保基金的规模可是远比不上公积金,足以令公积金汗颜了。

  可惜,我们也只能眼见着它缩水却无能为力。

  4、如果你想要自行投资呢?不行。

  跨区贷款?不行。

  取现消费?不行。

  ………

  公积金的钱,对很多人来说就是一笔“死”钱,可以提取,但是条件苛刻,买房或者租房,不然就是涉房的消费,才可以提取,这几年提取的条件松松紧紧,但因与房子相关,还是以紧为主。

  所以,现在公积金的局面就是,“你钱由天不由你”。

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  那么问题来了,我们到底需要一个什么样的公积金呢?

  大概每个人心里面所需要的都不一样,有人只想要自由支配自己的钱,有人想要收益再高一点,有人想要贷款更容易一些,莫衷一是,但是总的来讲,大家可能就是想要改一改现在的公积金。

  其实,如果真的改革,也有一些可以参考的例子。

  比如,社保基金,这些年作为A股中的“国家队”,起的作用可不仅仅是“为国护盘”,更重要的还是能够赚钱,毕竟社保的压力还是很大的,那么公积金能不能形成一个与社保基金类似的队伍,进行市场化的投资呢?

  余额宝都不行了,指望银行存款能够保值增值简直是天方夜谭,公积金的投资团队可以向社保基金取取经,即便是政策原因导致,也可以考虑考虑,怎么能沾上政策的光呢。

  再比如,公积金制度是为了大家买房,一个国家级的“住房保障银行”是不是更有效?

  ● 1、住房银行的资金来源可以更多元,不仅来自企业和员工个人缴纳,还可以开展金融业务来获取更多的资金,这是银行的强项,毕竟中国的银行业在赚钱方面,就没输过,而现在整个公积金的规模,已经堪比银行了。

  ● 2、自己成为银行,也可以打破原有银行对公积金业务“不热心”的局面,而且国家可以给一些定向的支持,向中低收入人群提供更加便宜的贷款。

  ● 3、将利率水平维持在低利率区间,让真正需要的人,能买得起房,监管也不用因为地方的公积金政策的稍有变动,就如临大敌。

  其实归根结底,大家还是想要自己的钱包充盈一些,不管是租房还是买房,能够住得更舒服一些。

  人生已经很艰难了,自己辛辛苦苦交的钱,还是要能发挥实际效用才好,否则还不如不收,那样,至少每个月的工资能多点现钱。




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